வாழ்க்கையில் 50 வயதிற்குள் ரூ.1 கோடி ஓய்வூதிய நிதியை (Corpus) சேர்ப்பது பலரின் முக்கிய இலக்காக உள்ளது. ஆனால், அனைவரும் ஒரே வயதில் முதலீட்டைத் தொடங்குவதில்லை. சிலர் இளமையிலேயே விரைவாகத் தொடங்குகிறார்கள்; மற்றவர்கள் தாமதித்து, கூட்டு வட்டியின் (Compounding) கூட்டு பலன்களை இழக்கிறார்கள்.
நீங்கள் எந்த வயதில் தொடங்கினாலும், 50 வயதில் ரூ.1 கோடியை அடைய மாதம் எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்பதை அறிவது அவசியம். 30, 35 மற்றும் 40 வயதில் முதலீட்டைத் தொடங்கினால் எவ்வளவு தொகை தேவைப்படும் என்பதை விரிவாகப் பார்ப்போம்.
எஸ்.ஐ.பி. மூலம் ரூ.1 கோடி நிதியை உருவாக்குவது எப்படி?
ஒரே நேரத்தில் மொத்தமாக பெரிய தொகையை முதலீடு செய்வதை விட, மாதச் சம்பளம் வாங்குபவர்களுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் சிஸ்டமேட்டிக் இன்வெஸ்ட்மென்ட் பிளான் (SIP) சிறந்த தேர்வாகும். இதன் மூலம் ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை முதலீடு செய்யலாம்.
நீண்ட கால முதலீட்டிற்கு ஈக்விட்டி ஃபண்டுகள் (Equity Funds) சிறந்த தேர்வாகக் கருதப்படுகின்றன, ஏனெனில் இவை பணவீக்கத்தை மிஞ்சிய வளர்ச்சியைத் தருகின்றன. வரலாற்றுத் தரவுகளின்படி, லார்ஜ்-கேப் ஃபண்டுகள் சராசரியாக 11.76%, மிட்-கேப் ஃபண்டுகள் 15.50% மற்றும் ஸ்மால்-கேப் ஃபண்டுகள் 16.76% வருடாந்திர வருமானத்தை வழங்கியுள்ளன. நமது கணக்கீட்டிற்கு, சராசரியாக 12% வருடாந்திர வருமானம் (Annualised Return) கிடைக்கும் எனக் கருதுவோம்.
சாதாரண SIP முறை (Normal SIP):
30 வயதில் தொடங்கினால்: 50 வயதை அடைய 20 ஆண்டுகள் அவகாசம் உள்ளது. 12% எதிர்பார்ப்பு வருமானத்தில், மாதம் ரூ.10,875 முதலீடு செய்தால் ரூ.1 கோடியை அடையலாம்.
35 வயதில் தொடங்கினால் முதலீடு செய்ய 15 ஆண்டுகள் மட்டுமே இருக்கும். இதனால் மாத SIP தொகை ரூ.21,020 ஆக உயரும். அதாவது 30 வயதில் தொடங்குவதை விட 93% கூடுதல் முதலீடு தேவை.
40 வயதில் தொடங்கினால் முதலீட்டு காலம் 10 ஆண்டுகளாகக் குறைகிறது. இதனால் மாதம் ரூ.46,640 முதலீடு செய்ய வேண்டும். காலம் பாதியாகக் குறையும் போது, முதலீட்டுத் தொகை 329% வரை அதிகரிக்கிறது. இதுவே கூட்டு வட்டியின் ஆற்றல் ஆகும்.
ஸ்டெப்-அப் SIP முறை (Step-Up SIP):
மாதம் ரூ.10,875 அல்லது ரூ.21,020 போன்ற தொகையை உடனடியாக ஒதுக்க முடியாதவர்களுக்கு ஸ்டெப்-அப் எஸ்ஐபி ஒரு வழியாக இருக்கலாம். இதில் குறைந்த தொகையில் முதலீட்டைத் தொடங்கி, ஒவ்வொரு ஆண்டும் வருமானம் அதிகரிக்கும்போது எஸ்ஐபி தொகையையும் குறிப்பிட்ட சதவீதத்தில் உயர்த்தலாம்.
இந்தக் கணக்கீட்டில் ஆண்டுக்கு 5 சதவீதம் எஸ்ஐபி தொகையை அதிகரிப்பதாகவும், ஆண்டுக்கு 12 சதவீத வருமானம் கிடைப்பதாகவும் கருதப்பட்டுள்ளது.
30 வயதில் ஸ்டெப்-அப் எஸ்ஐபியைத் தொடங்கினால், மாதம் சுமார் ரூ.7,850 முதலீடு செய்து, ஒவ்வொரு ஆண்டும் முதலீட்டை 5 சதவீதம் உயர்த்துவதன் மூலம் 50 வயதில் ரூ.1 கோடி இலக்கை அடையலாம் எனக் கணக்கிடப்பட்டுள்ளது.
35 வயதில் தொடங்குபவர்கள் ஆரம்பத்தில் மாதம் சுமார் ரூ.16,160 முதலீடு செய்யலாம். பின்னர் ஒவ்வொரு ஆண்டும் எஸ்ஐபி தொகையை 5 சதவீதம் உயர்த்தினால், 50 வயதில் ரூ.1 கோடி இலக்கை அடைய முடியும் என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது.
40 வயதில் முதலீட்டைத் தொடங்குபவர்களுக்கு கால அவகாசம் குறைவாக இருப்பதால் ஆரம்ப முதலீடும் அதிகமாக இருக்கும். அவர்கள் மாதம் சுமார் ரூ.37,130 முதலீட்டில் தொடங்கி, ஒவ்வொரு ஆண்டும் 5 சதவீதம் தொகையை அதிகரித்தால் 10 ஆண்டுகளில் ரூ.1 கோடி இலக்கை அடைய முடியும் எனக் கணக்கிடப்பட்டுள்ளது.
இக்கணிப்புகள் மூலம், எவ்வளவு விரைவாக முதலீட்டைத் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு குறைவாகவே மாதம் முதலீடு செய்ய வேண்டியிருக்கும் என்பதை உணரலாம். அதேபோல், ஸ்டெப்-அப் முறையைப் பயன்படுத்துவது ஆரம்பகால நிதிச் சுமையைக் கணிசமாகக் குறைக்கும்.