ஓய்வு பெறும் வயதில் ரூ.10 கோடி தொகையை உருவாக்க வேண்டும் என்பது பலரின் மிகப்பெரிய நிதி இலக்காக இருக்கலாம். ஆனால், இந்த இலக்கை அடைய நீங்கள் எப்போது முதலீட்டைத் தொடங்குகிறீர்கள் என்பதுதான் மிக முக்கியமான விஷயம். முதலீட்டை சில ஆண்டுகள் தாமதிப்பது, பின்னர் ஒவ்வொரு மாதமும் முதலீடு செய்ய வேண்டிய தொகையை பல மடங்கு அதிகரிக்கச் செய்யலாம்.
தற்போது உங்களுக்கு 40 வயது என்று வைத்துக்கொள்வோம். 60 வயதில் ஓய்வு பெறுவதாகக் கருதினால், உங்களிடம் இன்னும் 20 ஆண்டுகள் மட்டுமே உள்ளன. இந்த 20 ஆண்டுகளில் ரூ.10 கோடியை உருவாக்க வேண்டுமென்றால், ஒவ்வொரு மாதமும் எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும்?
40 வயதில் தொடங்கினால் மாதம் ரூ.1 லட்சம்!
ஃபண்ட்ஸ்இந்தியா (FundsIndia) ஆகஸ்ட் 2026 அறிக்கையின்படி, ஆண்டுக்கு சராசரியாக 12 சதவீத வருமானம் கிடைக்கும் எனக் கருதினால், 40 வயதில் SIP முதலீட்டைத் தொடங்குபவர் 60 வயதிற்குள் ரூ.10 கோடியை உருவாக்க மாதம் சுமார் ரூ.1,00,085 முதலீடு செய்ய வேண்டியிருக்கும்.
அதாவது, அடுத்த 20 ஆண்டுகளுக்கு ஒவ்வொரு மாதமும் சுமார் ரூ.1 லட்சத்தை முதலீடு செய்ய வேண்டிய நிலை ஏற்படும்.
ஆனால், இதே முதலீட்டை இன்னும் சில ஆண்டுகளுக்கு முன்பே தொடங்கியிருந்தால், மாதம் முதலீடு செய்ய வேண்டிய தொகை கணிசமாகக் குறைந்திருக்கும்.
25 வயதில் தொடங்கினால் என்ன?
ரூ.10 கோடி என்ற இலக்கை அடைய முதலீட்டைத் தொடங்கும் வயது எவ்வளவு முக்கியம் என்பதை இந்தக் கணக்குகள் தெளிவாகக் காட்டுகின்றன.
25 வயதில் தொடங்கினால்: மாதம் சுமார் ரூ.15,396
30 வயதில் தொடங்கினால்: மாதம் சுமார் ரூ.28,329
35 வயதில் தொடங்கினால்: மாதம் சுமார் ரூ.52,697
40 வயதில் தொடங்கினால்: மாதம் சுமார் ரூ.1,00,085
இதிலிருந்து ஒரு விஷயம் தெளிவாகிறது. 40 வயதில் தொடங்குபவர், 30 வயதில் தொடங்கியவரை விட மாதந்தோறும் மூன்று மடங்குக்கும் அதிகமாக முதலீடு செய்ய வேண்டியிருக்கிறது. 25 வயதில் தொடங்கியவருடன் ஒப்பிடும்போது, அது ஆறு மடங்குக்கும் அதிகமாகும்.
ஏன் இவ்வளவு பெரிய வித்தியாசம்?
இதற்குப் பின்னால் இருப்பது கூட்டு வட்டியின் பலன்.
நீங்கள் முதலீடு செய்யும் பணம் வருமானத்தை உருவாக்குகிறது. பின்னர் அந்த வருமானமும் தொடர்ந்து முதலீட்டில் இருந்து மேலும் வருமானத்தை உருவாக்கும். இவ்வாறு பணம் வளர்வதற்கு நீண்ட காலம் கிடைக்கும்போது, கூட்டு வளர்ச்சியின் தாக்கம் அதிகமாகிறது.
உதாரணமாக, 25 வயதில் முதலீட்டைத் தொடங்குபவருக்கு 60 வயது வரை 35 ஆண்டுகள் கிடைக்கின்றன. ஆனால் 40 வயதில் தொடங்குபவருக்கு 20 ஆண்டுகள் மட்டுமே உள்ளன.
அதனால், ஆரம்பத்தில் முதலீடு செய்யும் தொகை சிறியதாக இருந்தாலும், நீண்ட காலம் கிடைப்பது மிகப்பெரிய பலனாக மாறுகிறது.
சம்பளம் குறைவாக இருக்கும்போது என்ன செய்வது?
“எனக்கு இப்போது பெரிய சம்பளம் இல்லை. மாதம் ரூ.15,000 அல்லது ரூ.20,000 கூட முதலீடு செய்வது சிரமம்” என்று பலர் நினைக்கலாம்.
அப்படியானால், முதலீட்டைத் தொடங்குவதையே தாமதிக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. உங்களால் தற்போது எவ்வளவு தொகையைத் தொடர்ந்து முதலீடு செய்ய முடியுமோ, அந்தத் தொகையுடன் SIP-ஐத் தொடங்கலாம்.
பின்னர் உங்கள் சம்பளம் அதிகரிக்கும்போது, SIP தொகையையும் படிப்படியாக அதிகரிக்கலாம்.
உதாரணமாக, ஆரம்பத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை முதலீடு செய்து, ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் வருமானத்திற்கு ஏற்ப SIP தொகையை அதிகரிக்கும் முறையைப் பயன்படுத்தலாம். இதன் மூலம், தொடக்கத்திலேயே உங்கள் மாதச் செலவுகளில் மிகப்பெரிய சுமையை ஏற்படுத்தாமல் நீண்ட கால முதலீட்டைத் தொடங்க முடியும்.
ஆனால் 12% வருமானம் உறுதியா?
இங்கே ஒரு முக்கியமான விஷயத்தை கவனிக்க வேண்டும்.
மேலே கூறப்பட்ட கணக்கீடுகள் ஆண்டுக்கு 12 சதவீத சராசரி வருமானம் கிடைக்கும் என்ற அனுமானத்தின் அடிப்படையில் செய்யப்பட்டவை மட்டுமே. இது உறுதியான அல்லது உத்தரவாதமான வருமானம் அல்ல.
மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடுகள் சந்தை அபாயத்துக்கு உட்பட்டவை. உண்மையான வருமானம் சந்தை நிலவரத்தைப் பொறுத்து மாறுபடலாம். 12 சதவீதத்துக்கும் குறைவாகவோ அல்லது அதிகமாகவோ வருமானம் கிடைக்கலாம்.
எனவே, 40 வயதில் மாதம் ரூ.1,00,085 முதலீடு செய்தால் 60 வயதில் நிச்சயமாக ரூ.10 கோடி கிடைக்கும் என்று கூற முடியாது.
எதிர்பார்த்ததைவிட வருமானம் குறைந்தால், உங்கள் முதலீட்டை அதிகரிக்க வேண்டியிருக்கலாம். வருமானம் அதிகமாக இருந்தால், இலக்கை அடையத் தேவையான தொகை குறையக்கூடும்.
பணவீக்கத்தையும் மறந்துவிடாதீர்கள்!
ரூ.10 கோடி என்ற எண்ணைப் பார்த்தவுடன் இலக்கு மிகப்பெரியதாகத் தெரிகிறது. ஆனால் இன்னொரு முக்கியமான விஷயத்தையும் கவனிக்க வேண்டும் — பணவீக்கம்.
இன்றைய ரூ.10 கோடியின் வாங்கும் சக்தி, 20 அல்லது 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அதே அளவில் இருக்காது. பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளின் விலை தொடர்ந்து அதிகரிப்பதால், எதிர்காலத்தில் உங்களுக்குத் தேவையான ஓய்வூதிய நிதி தற்போதைய கணக்கை விட அதிகமாக இருக்கலாம்.
குறிப்பாக 25 வயதில் முதலீட்டைத் தொடங்குபவருக்கு 60 வயதை அடைய 35 ஆண்டுகள் உள்ளன. எனவே, “ரூ.10 கோடி” என்பதை வெறும் எண்ணாகப் பார்க்காமல், எதிர்காலத்தில் உங்கள் வாழ்க்கைச் செலவுகள் எவ்வளவு இருக்கும் என்பதையும் கணக்கில் கொண்டு ஓய்வூதிய இலக்கை நிர்ணயிப்பது அவசியம்.
முக்கியப் பாடம்: முதலீட்டில் ‘நேரம்’ மிகவும் முக்கியம்!
ரூ.10 கோடி போன்ற மிகப்பெரிய நிதி இலக்கை அடைய ஒரே நாளில் பெரிய தொகையை முதலீடு செய்வது அவசியமில்லை. அதைவிட முக்கியமானது முடிந்தவரை சீக்கிரமாக முதலீட்டைத் தொடங்கி, நீண்ட காலம் தொடர்வது.
25 வயதில் மாதம் சுமார் ரூ.15,400 என்ற அளவில் தொடங்கக்கூடிய இலக்கு, 40 வயதில் மாதம் ரூ.1 லட்சத்துக்கும் அதிகமான முதலீடாக மாறுகிறது.
அதனால், முதலீட்டில் “எப்போது தொடங்குவது?” என்ற கேள்விக்கு பல நேரங்களில் சிறந்த பதில் — முடிந்தவரை சீக்கிரம் என்பதுதான்.
அதே நேரத்தில், சந்தை வருமானம் உறுதியானது அல்ல என்பதால், உங்கள் வருமானம், செலவுகள், அபாயத்தை ஏற்கும் திறன் மற்றும் ஓய்வூதியத் தேவைகளைப் பொறுத்து முதலீட்டுத் திட்டத்தை அமைத்து, அவ்வப்போது மறுபரிசீலனை செய்வது அவசியம்.
குறிப்பு: மேலே உள்ள தொகைகள் 12% ஆண்டு வருமானம் கிடைக்கும் என்ற அனுமானத்தின் அடிப்படையிலான விளக்கக் கணக்கீடுகள். இது முதலீட்டு வருமானத்துக்கான உத்தரவாதம் அல்ல. மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடுகள் சந்தை அபாயத்துக்கு உட்பட்டவை.