கிரெடிட் கார்டு என்பது குறுகிய கால செலவுகளைச் சமாளிப்பதற்கும், ஆன்லைனில் ஷாப்பிங் செய்வதற்கும் அல்லது அவசரத் தேவைகளுக்கும் மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். ஆனால், கிரெடிட் கார்டு பில் வரும்போதுதான் உண்மையான சிக்கல் தொடங்குகிறது. உங்களிடம் முழுத் தொகையையும் செலுத்தப் பணம் இல்லாமல் போகும்போது பிரச்சினை பெரிதாகும். உதாரணமாக, உங்கள் கிரெடிட் கார்டு பில் ரூ. 1 லட்சமாக இருக்கிறது என்று வைத்துக்கொள்வோம். கிரெடிட் கார்டு ஸ்டேட்மென்ட்டில் இரண்டு தொகைகள் குறிப்பிடப்பட்டிருக்கலாம்: மொத்த செலுத்த வேண்டிய தொகை மற்றும் குறைந்தபட்ச செலுத்த வேண்டிய தொகை (Minimum Amount Due).
ரூ. 1 லட்சத்தை ஒரே நேரத்தில் செலுத்துவது கடினமாகத் தோன்றினால் குறைந்தபட்ச தொகையை மட்டும் செலுத்துவது எளிமையான வழி போல உங்களுக்குத் தோன்றலாம். ஆனால், இதில் ஒரு முக்கியமான வித்தியாசம் உள்ளது. குறைந்தபட்ச தொகையை மட்டும் செலுத்துவது என்பது, மீதமுள்ள பில் தொகைக்கு வட்டி இல்லை என்று அர்த்தமல்ல.
குறைந்தபட்ச தொகையை மட்டும் செலுத்தினால் என்ன நடக்கும்?
உங்களுடைய மொத்த கிரெடிட் கார்டு பாக்கி ரூ. 1 லட்சம் என்றும், அதை முழுமையாகச் செலுத்த வேண்டாம் என்று நீங்கள் முடிவு செய்கிறீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்வோம். இதில் ஏற்படும் முதல் பெரிய மாற்றம் என்னவென்றால், வட்டி இல்லாத கடன் காலத்தின் (Interest-free period) பலனை நீங்கள் இழக்க நேரிடும். செலுத்த வேண்டிய தேதிக்குள் மொத்தத் தொகையும் செலுத்தப்படாவிட்டால் பணம் செலுத்துதல், ரீஃபண்டுகள் மற்றும் பிற பரிவர்த்தனைகளைக் கழித்த பிறகு மீதமுள்ள பாக்கித் தொகை மீது வட்டி விதிக்கப்படலாம் என்று ரிசர்வ் வங்கி விதிகள் கூறுகின்றன.
கிரெடிட் கார்டு வட்டிகள் மிகவும் அதிகமாகவும் இருக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, எஸ்பிஐ கார்டு (SBI Card) பல பாதுகாப்பற்ற கார்டுகளுக்கு மாதத்திற்கு 3.75 சதவீதம் வரை அல்லது ஆண்டுக்கு 45 சதவீதம் வரை நிதி வசூலிப்பதாக (Finance charges) பட்டியலிடுகிறது. இந்த விகிதங்கள் கார்டுக்கு கார்டும், வங்கிக்கு வங்கியும் மாறுபடும்.
வட்டி எவ்வாறு அதிகரிக்கிறது?
ஒரு எளிய உதாரணத்தை கணக்கீடு மூலமாக இங்கே பார்ப்போம்.
கிரெடிட் கார்டு பாக்கித் தொகை: ரூ. 1,00,000
மாதாந்திர நிதி கட்டணம்: 3.75 சதவீதம்
மாதாந்திர செலுத்தும் தொகை: ரூ. 5,000
முதல் மாதத்திற்கான நிதி கட்டணம் தோராயமாக:
ரூ. 1,00,000 × 3.75% = ரூ. 3,750
ரூ. 3,750 மீதான 18 சதவீத ஜிஎஸ்டி தோராயமாக ரூ. 675 வரும்.
எனவே, நிதி கட்டணம் மற்றும் ஜிஎஸ்டி சேர்த்து ரூ. 4,425 ஆகும். அந்த மாதத்தில் நீங்கள் ரூ. 5,000 செலுத்தினால், அசல் தொகையைக் குறைக்க ரூ. 575 மட்டுமே மீதமிருக்கும். இதன் காரணமாக உங்களது ரூ. 1 லட்சம் கடன் கிட்டத்தட்ட ரூ. 99,425 என்ற அளவிலேயே தொடரும். இத்தகைய காரணத்தினால்தான், நியாயமானதாகத் தோன்றும் மாதாந்திரத் தொகை தொடக்கத்தில் பெரிய கிரெடிட் கார்டு பாக்கியில் மிகச் சிறிய மாற்றத்தையே ஏற்படுத்துகிறது.
புதிய செலவுகள் எதையும் செய்யாமல் இதே உதாரணம் தொடர்ந்தால், நிலையான மாதாந்திரத் தொகையான 5,000 ரூபாயைச் செலுத்தி நிலுவைத் தொகையை முழுமையாக முடிக்க கிட்டத்தட்ட நான்கு ஆண்டுகள் ஆகலாம். இந்த அனுமானங்களின்படி, செலுத்தப்பட்ட மொத்த தொகை ரூ. 2.5 லட்சத்திற்கு அருகில் வரலாம். இது ஒரு உதாரணம் மட்டுமே. உங்கள் கார்டின் வட்டி விகிதம், பரிவர்த்தனை தேதிகள், பணம் ஒதுக்கீட்டு விதிகள், குறைந்தபட்ச கட்டண ஃபார்முலா மற்றும் பிற கட்டணங்களைப் பொறுத்து உண்மையான தொகை இதைவிட அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ இருக்கலாம்.
புதிய செலவுகள் பெரிய சிக்கலை உருவாக்கலாம்!
பழைய பாக்கி செலுத்தப்படாத நிலையில் கிரெடிட் கார்டை தொடர்ந்து பயன்படுத்துவது மற்றொரு பொதுவான தவறாகும். உங்களிடம் ரூ. 95,000 பாக்கி இருந்து, பின்னர் கூடுதலாக ரூ. 20,000 செலவு செய்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அப்போது உங்கள் கடன் குறையாமல் மீண்டும் அதிகரிக்கத் தொடங்கலாம்.
ரூ. 1 லட்சத்தை ஒரே நேரத்தில் செலுத்த முடியாவிட்டால் என்ன செய்ய வேண்டும்?
முதலாவதாக, முடிந்தவரையில் கிரெடிட் கார்டில் புதிய செலவுகளைச் சேர்ப்பதை உடனே நிறுத்த வேண்டும். அடுத்து, குறைந்தபட்ச தொகையை விட கணிசமாக அதிகத் தொகையைச் செலுத்த முயற்சிக்க வேண்டும். அசல் தொகையைக் குறைக்கும் ஒவ்வொரு கூடுதல் ரூபாயும் எதிர்கால வட்டிச் செலவைக் குறைக்கும். உங்கள் பாக்கித் தொகையை குறைந்த கட்டணத்தில் EMI ஆக மாற்ற வங்கிகள் வழிவகை செய்கிறதா என்பதையும் நீங்கள் சரிபார்க்கலாம். அந்த விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன், செயலாக்கக் கட்டணம் (Processing fee), வட்டி விகிதம் மற்றும் மொத்தத் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையை ஒப்பிட்டுப் பார்க்க வேண்டும்.
குறைந்த வருமானம் தரும் கணக்கில் அல்லது டெபாசிட்டில் சேமிப்புப் பணம் இருந்தால், அந்த வருமானத்தை கிரெடிட் கார்டு கடனின் மிக அதிகச் செலவுடன் ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது நல்லது. அதன் பிறகே பாக்கியைத் தொடர்ந்து வைத்திருப்பதா வேண்டாமா என்பதை முடிவு செய்ய வேண்டும். எனவே, குறைந்தபட்ச செலுத்த வேண்டிய தொகையை (Minimum Amount Due) ஒரு நீண்ட காலத் திருப்பிச் செலுத்தும் உத்தியாகக் கருதாமல், அவசர காலப் பணம் செலுத்தும் விருப்பமாகப் பார்ப்பதே மிகச் சிறந்தது. ரூ. 1 லட்சம் பில் மீது மீண்டும் மீண்டும் சிறிய தொகையை மட்டும் செலுத்துவது, தற்காலிகச் செலவை பல ஆண்டுகள் உங்களுடன் தொடரும் கடனாக மாற்றிவிடும் என்று நிபுணர்கள் எச்சரிக்கின்றனர்.